Porównaj kredyty hipoteczne bez wychodzenia z domuZnajdź kredyt mieszkaniowy bez prowizji i z niską marżą kredytowąSprawdź ranking najlepszych kredytów hipotecznych w 2022Jak wybrać kredyt hipoteczny krok po kroku? Wypełniając dane w kalkulatorze kredytu hipotecznego podejmujesz już pierwsze ważne decyzje. Określasz jaką kwotę chcesz pożyczyć od banku, jaki wkład własny możesz wnieść i na jak długi okres chcesz rozłożyć spłatę. Na podstawie tych danych kalkulator pokaże Ci wyniki dostępnych kredytów. Dowiesz się czy Twoja zdolność kredytowa jest wystarczająca, które banki są potencjalnie gotowe udzielić Ci kredytu i jak wysoka będzie rata. Na ekranie wyników kalkulatora zobaczysz kilka ofert kredytów hipotecznych spełniających zadane przez Ciebie parametry. Przechodząc do szczegółów oferty dowiesz się więcej na temat wymagań jakie stawia bank, wartości granicznych kredytu Jeśli poczekasz chwilę na telefon od nas, będziemy w stanie doradzić Ci w wyborze najlepszego kredytu, a także pomóc w wypełnieniu wniosku i umówić na rozmowę z przedstawicielem banku. Pamiętaj, że kredyty różnią się one między sobą nie tylko kosztami, ale też łatwością uzyskania i produktami dodatkowymi. Ostatecznie umowa musi być zawarta między Tobą, a bankiem. Możemy jednak umówić Cię na rozmowę z takim, który na pewno będzie skłonny udzielić finansowania w Twojej sytuacji, co bardzo skróci całą procedurę. Wniosek o kredyt hipoteczny możesz wypełnić online. Nie musisz się z nim śpieszyć. Dokładnie, z pomocą konsultanta, wypełnij każde pole na bankowym formularzu. W razie potrzeby masz czas na zebranie potrzebnych dokumentów. Samą umowę kredytu hipotecznego podpiszesz osobiście, w oddziale porównanie kredytów hipotecznychDlaczego warto wybrać kredyt hipoteczny z naszą pomocą?Porównasz oferty wielu bankówSprawdzisz kto może Ci zaoferować najlepsze oferty pod względem kredyt, który pasuje do Twojej profesjonalne wsparcieKonsultant pomoże Ci porównać Cię z przedstawicielem wybrać bank, który na pewno udzieli jesteśmy po Twojej stronieMasz dostęp do naszej bazy wiedzy bez żadnych pełną kontrolę nad swoimi każdej chwili możesz skontaktować się z kredytobiorcy Ekspert porównywarki Jak skorzystać z kalkulatora kredytu hipotecznego? Jak ocenić swoją zdolność kredytową? Jakie dokumenty należy przygotować? Jak dobrać kredyt hipoteczny do swoich możliwości? wpisać w środkówAnaliza potrzeb i możliwościKredyt hipoteczny ma być dla Ciebie korzystny i dawać odpowiedź na stojące przed Tobą wyzwanie. Warto zaciągnąć kredyt hipoteczny jedynie wówczas, gdy masz pewność, że jest Ci potrzebny i nie będzie nadmiernym obciążeniem dla Twojego zaciągniesz kredyt hipoteczny odpowiedz sobie na pytania:Jakie korzyści daje kredyt hipoteczny? – Własne mieszkanie może dać Ci poczucie bezpieczeństwa, remont poprawić komfort życia, a mieszkanie inwestycyjne zapewnić dodatkowe środki na wysokie raty jesteś w stanie spłacać za kredyt hipoteczny? – Pamiętaj, że po odliczeniu raty kredytu musi Ci zostawać kwota wystarczająca na życie i nieprzewidziane wydatki. Trzeba też pamiętać, że zmiana stóp procentowych może wpłynąć na Twój kredyt masz zebrany wkład własny na kredyt hipoteczny? – Banki wymagają minimum 10% wkładu własnego do kredytu hipotecznego, ale osoby który wniosą wkład własny 20% lub wyższy mogą wybierać z szerszej oferty kredytów bankowych i otrzymać kredyt hipoteczny na lepszych zamierzasz spłacać kredyt hipoteczny w pojedynkę? – Kredyty hipoteczne mogą być przyznawane nie tylko pojedynczym osobom, ale także dwóm i więcej osobom hipoteczny to ważna decyzja, która wymaga namysłu i rozwagi. Nie wahaj się poprosić o pomoc i dodatkowe kredytowaWiedząc już jakiego kredytu potrzebujesz możesz sprawdzić za pomocą kalkulatora zdolności kredytowej lub powyższego kalkulatora czy otrzymasz finansowanie. Twoja zdolność kredytowa jest zależna od Twoich dochodów, wydatków, dotychczasowej historii spłat. Wszystko to jest istotne, ale musisz też pamiętać o kluczowym czynniku określającym zdolność kredytową. Jest nim czas. Im dłuższy okres kredytowania tym większą kwotę możesz że o zdolność kredytową można dbać, ale nie warto jej “wyciągać na siłę”, ani zaciągać kredytu na granicy swojej zdolności kredytowej. Trzeba wówczas liczyć się z wyższymi kosztami i mniejszą możliwością negocjacji warunków z pracujesz i masz regularne dochody, prawdopodobnie zdolność kredytowa nie będzie trudna do wypracowania i otrzymasz kredyt kredytuNajważniejsze parametry kredytu to jego kwota, wkład własny, okres spłaty i rodzaj kredytuJeśli kredyt hipoteczny zamierzasz przeznaczyć na zakup nieruchomości, kwota jest w pewnym sensie już określona. W dalszym ciągu zależy jednak od tego jaki wkład własny możesz wnieść starając się o kredyt kupujesz nieruchomość na kredyt hipoteczny, wartość nieruchomości wyznacza sumę wkładu własnego i kwoty kredytowania. W większości wypadków bank nie pożycza dodatkowej kwoty na remont/wykończenie mieszkania, a jedynie na jego zakup, ale można to pożyczasz pieniądze na remont lub budowę domu, najlepiej policzy wszystkie koszty z nadwyżką. Pozwoli Ci to uniknąć sytuacji, gdy prace nie idą zgodnie z harmonogramem, a bank wstrzymuje wypłatę kolejnych transz własnyW naszym kalkulatorze wpisujesz wkład własny kwotowo, a jego wysokość procentowa w stosunku do całej inwestycji jest obliczana automatycznie. Granicznymi wartościami w przypadku kredytów hipotecznych są 10% (jakikolwiek bank udzieli kredytu, potrzebne dodatkowe ubezpieczenie), 20% (większość banków udzieli kredytu) i 50% (kredytu udzielą nawet banki nie zajmujące się kredytami hipotecznymi).Okres spłatyKredyt hipoteczny możesz zaciągnąć na 5 do nawet 35 lat. Im dłuższy okres spłaty, tym niższa rata za kredyt hipoteczny, ale wyższy łączny koszt kredytu. Dostosuj okres spłaty tak, by nie była ona dla Ciebie obciążeniem, ale też nie wydłużać nadmiernie okresu razie potrzeby skorzystaj z kalkulatora ponownie, wpisując inny okres spłaty niż za pierwszym razem. Nie ma pod tym względem żadnych limitów, więc możesz śmiało wykorzystać narzędzie do wyliczenia optymalnego okresu spłaty kwoty jakiej ofertyPo wpisaniu przez Ciebie właściwych parametrów wyświetlą się oferty banków, które najprawdopodobniej są gotowe udzielić Ci finansowania, oraz przewidywane wysokości rat za kredyt hipoteczny, jeśli zawrzesz z nimi umowę. Ostateczna oferta jaką otrzymasz zależy także od Twojej historii kredytowej i indywidualnych ustaleń z Twój wybór mogą wpłynąć także mniej oczywiste czynniki takie jak łatwość uzyskania kredytu, szybkość procedury i jakość obsługi zależności od Twojej sytuacji, do porównania będzie od kilku do kilkunastu ofert wyborze najlepszej oferty pomoże Ci nasz zespół. Doradca skonsultuje się z Tobą telefonicznie, najprawdopodobniej tego samego dnia, którego dokonasz obliczeń na naszym kalkulatorze i pomoże Ci wybrać najlepszy kredyt dokumentyUzyskanie kredytu hipotecznego będzie od Ciebie wymagało zebrania dokumentów i przesłania ich do banku. W większości wypadków banki preferują im wysłanie skanów dokumentów elektronicznie, ale mogą wymagać okazania oryginału w momencie podpisywania umowy. Na pewno starając się o kredyt hipoteczny przygotuj:Ważne dowody tożsamości wszystkich osób zaciągających kredyt,Operat szacunkowy (wycenę) nieruchomości,Zaświadczenie o niezaleganiu z podatkami,Zaświadczenie o dochodach/zatrudnieniu,Umowy wymaganych ubezpieczeń,Umowę zakupy nieruchomości lub wyciąg z księgi wieczystej potwierdzający Twoją wszystkich niezbędnych formalnościach, w tym odrębnościach dotyczących poszczególnych banków poinformuje Cię nasz kredytowyWniosek kredytowy o kredyt hipoteczny najlepiej wypełniać z pomocą doradcy kredytowego, konsultanta lub pracownika banku. Wszystkie dane i informacje można wpisać online, lub za pomocą infolinii. Jedynie samo zawarcie umowy będzie wymagało fizycznego wniosek kredytowy o kredyt hipoteczny można wówczas zapisać, modyfikować i poprawiać przed wysłaniem. Przeważnie samo wysłanie wniosku kredytowego do banku jest bezpłatne, więc nawet z popełnione błędu można się jednak skorzystać z pomocy i już za pierwszym razem prawidłowo wypełnić wniosek kredytowy o kredyt hipoteczny. Bank rozpatrzy go w ciągu 21 kredytuJeśli dopiero szukasz nieruchomości, której zakup chcesz sfinansować kredytem hipotecznym, wystąp w banku o promesę kredytu hipotecznego. Jest to ostateczne bankowe potwierdzenie, że masz zdolność kredytową, żeby zaciągnąć kredyt hipoteczny o danych parametrach. Wydając promesę kredytową bank zobowiązuje się udzielić Ci kredytu hipotecznego, jeśli znajdziesz odpowiednią nieruchomość, mogącą być jego opiewa na pewną kwotę, ale możesz ją traktować raczej jako maksimum. Jeśli znajdziesz tańszą nieruchomość albo zdecydujesz się wnieść większy wkład własny, bank wciąż będzie zobowiązany udzielić promesa jest ważna na ogół 1 miesiąc. Nie ma obowiązku występowania o nią, ale chroni Cię ona przed sytuacją, gdy zawierasz umowę przedwstępną zakupu nieruchomości, płacisz zadatek, a potem okazuje się, że nie dostajesz umowyUmowę kredytową zawierasz osobiście starając się o kredyt hipoteczny. Żeby ktoś mógł ją podpisać w Twoim imieniu, potrzebowałby upoważnienia potwierdzonego notarialnie. Z tego powodu banki nie mogą zgodzić się na elektroniczne potwierdzenie zawarcia umowy jak robią to w przypadku mniej istotnych mogą być przesłane listem poleconym, ale najłatwiej jest dopełnić formalności w oddziale banku, po uprzednim wypełnieniu wniosku online i dostarczeniu odpowiednich środkówWypłata środków zależna jest od charakteru transakcji. W zależności od tego czy bierzesz kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości, czy pod zastaw nieruchomości już posiadanej, mogą pojawić się następujące sytuacje:Kupujesz nieruchomość od osoby fizycznej – bank przelewa środki w ciągu 7 dni na konto nieruchomość od dewelopera lub firmy – bank przelewa środki w ciągu 21 dni na konto kredyt hipoteczny na budowę – bank przelewa Ci środki w transzach zależnych od postępu prac. Pierwsza transza będzie w terminie do 7 dni od zawarcia umowy, chyba, że ustalenia były inne. To rozwiązanie może też być zastosowane w przypadku kredytów na kredyt hipoteczny pod zastaw swojej nieruchomości – bank wypłaca Ci środki w terminie 7 banki nie wypłacają środków w fizycznej gotówce, jedynie przelewają je na konto. Analiza potrzeb i możliwościKredyt hipoteczny ma być dla Ciebie korzystny i dawać odpowiedź na stojące przed Tobą wyzwanie. Warto zaciągnąć kredyt hipoteczny jedynie wówczas, gdy masz pewność, że jest Ci potrzebny i nie będzie nadmiernym obciążeniem dla Twojego zaciągniesz kredyt hipoteczny odpowiedz sobie na pytania:Jakie korzyści daje kredyt hipoteczny? – Własne mieszkanie może dać Ci poczucie bezpieczeństwa, remont poprawić komfort życia, a mieszkanie inwestycyjne zapewnić dodatkowe środki na wysokie raty jesteś w stanie spłacać za kredyt hipoteczny? – Pamiętaj, że po odliczeniu raty kredytu musi Ci zostawać kwota wystarczająca na życie i nieprzewidziane wydatki. Trzeba też pamiętać, że zmiana stóp procentowych może wpłynąć na Twój kredyt masz zebrany wkład własny na kredyt hipoteczny? – Banki wymagają minimum 10% wkładu własnego do kredytu hipotecznego, ale osoby który wniosą wkład własny 20% lub wyższy mogą wybierać z szerszej oferty kredytów bankowych i otrzymać kredyt hipoteczny na lepszych zamierzasz spłacać kredyt hipoteczny w pojedynkę? – Kredyty hipoteczne mogą być przyznawane nie tylko pojedynczym osobom, ale także dwóm i więcej osobom hipoteczny to ważna decyzja, która wymaga namysłu i rozwagi. Nie wahaj się poprosić o pomoc i dodatkowe informacje. Zdolność kredytowaWiedząc już jakiego kredytu potrzebujesz możesz sprawdzić za pomocą kalkulatora zdolności kredytowej lub powyższego kalkulatora czy otrzymasz finansowanie. Twoja zdolność kredytowa jest zależna od Twoich dochodów, wydatków, dotychczasowej historii spłat. Wszystko to jest istotne, ale musisz też pamiętać o kluczowym czynniku określającym zdolność kredytową. Jest nim czas. Im dłuższy okres kredytowania tym większą kwotę możesz że o zdolność kredytową można dbać, ale nie warto jej “wyciągać na siłę”, ani zaciągać kredytu na granicy swojej zdolności kredytowej. Trzeba wówczas liczyć się z wyższymi kosztami i mniejszą możliwością negocjacji warunków z pracujesz i masz regularne dochody, prawdopodobnie zdolność kredytowa nie będzie trudna do wypracowania i otrzymasz kredyt hipoteczny. Parametry kredytuNajważniejsze parametry kredytu to jego kwota, wkład własny, okres spłaty i rodzaj kredytuJeśli kredyt hipoteczny zamierzasz przeznaczyć na zakup nieruchomości, kwota jest w pewnym sensie już określona. W dalszym ciągu zależy jednak od tego jaki wkład własny możesz wnieść starając się o kredyt kupujesz nieruchomość na kredyt hipoteczny, wartość nieruchomości wyznacza sumę wkładu własnego i kwoty kredytowania. W większości wypadków bank nie pożycza dodatkowej kwoty na remont/wykończenie mieszkania, a jedynie na jego zakup, ale można to pożyczasz pieniądze na remont lub budowę domu, najlepiej policzy wszystkie koszty z nadwyżką. Pozwoli Ci to uniknąć sytuacji, gdy prace nie idą zgodnie z harmonogramem, a bank wstrzymuje wypłatę kolejnych transz własnyW naszym kalkulatorze wpisujesz wkład własny kwotowo, a jego wysokość procentowa w stosunku do całej inwestycji jest obliczana automatycznie. Granicznymi wartościami w przypadku kredytów hipotecznych są 10% (jakikolwiek bank udzieli kredytu, potrzebne dodatkowe ubezpieczenie), 20% (większość banków udzieli kredytu) i 50% (kredytu udzielą nawet banki nie zajmujące się kredytami hipotecznymi).Okres spłatyKredyt hipoteczny możesz zaciągnąć na 5 do nawet 35 lat. Im dłuższy okres spłaty, tym niższa rata za kredyt hipoteczny, ale wyższy łączny koszt kredytu. Dostosuj okres spłaty tak, by nie była ona dla Ciebie obciążeniem, ale też nie wydłużać nadmiernie okresu razie potrzeby skorzystaj z kalkulatora ponownie, wpisując inny okres spłaty niż za pierwszym razem. Nie ma pod tym względem żadnych limitów, więc możesz śmiało wykorzystać narzędzie do wyliczenia optymalnego okresu spłaty kwoty jakiej potrzebujesz. Wybór ofertyPo wpisaniu przez Ciebie właściwych parametrów wyświetlą się oferty banków, które najprawdopodobniej są gotowe udzielić Ci finansowania, oraz przewidywane wysokości rat za kredyt hipoteczny, jeśli zawrzesz z nimi umowę. Ostateczna oferta jaką otrzymasz zależy także od Twojej historii kredytowej i indywidualnych ustaleń z Twój wybór mogą wpłynąć także mniej oczywiste czynniki takie jak łatwość uzyskania kredytu, szybkość procedury i jakość obsługi zależności od Twojej sytuacji, do porównania będzie od kilku do kilkunastu ofert wyborze najlepszej oferty pomoże Ci nasz zespół. Doradca skonsultuje się z Tobą telefonicznie, najprawdopodobniej tego samego dnia, którego dokonasz obliczeń na naszym kalkulatorze i pomoże Ci wybrać najlepszy kredyt hipoteczny. Wymagane dokumentyUzyskanie kredytu hipotecznego będzie od Ciebie wymagało zebrania dokumentów i przesłania ich do banku. W większości wypadków banki preferują im wysłanie skanów dokumentów elektronicznie, ale mogą wymagać okazania oryginału w momencie podpisywania umowy. Na pewno starając się o kredyt hipoteczny przygotuj:Ważne dowody tożsamości wszystkich osób zaciągających kredyt,Operat szacunkowy (wycenę) nieruchomości,Zaświadczenie o niezaleganiu z podatkami,Zaświadczenie o dochodach/zatrudnieniu,Umowy wymaganych ubezpieczeń,Umowę zakupy nieruchomości lub wyciąg z księgi wieczystej potwierdzający Twoją wszystkich niezbędnych formalnościach, w tym odrębnościach dotyczących poszczególnych banków poinformuje Cię nasz doradca. Wniosek kredytowyWniosek kredytowy o kredyt hipoteczny najlepiej wypełniać z pomocą doradcy kredytowego, konsultanta lub pracownika banku. Wszystkie dane i informacje można wpisać online, lub za pomocą infolinii. Jedynie samo zawarcie umowy będzie wymagało fizycznego wniosek kredytowy o kredyt hipoteczny można wówczas zapisać, modyfikować i poprawiać przed wysłaniem. Przeważnie samo wysłanie wniosku kredytowego do banku jest bezpłatne, więc nawet z popełnione błędu można się jednak skorzystać z pomocy i już za pierwszym razem prawidłowo wypełnić wniosek kredytowy o kredyt hipoteczny. Bank rozpatrzy go w ciągu 21 dni. Promesa kredytuJeśli dopiero szukasz nieruchomości, której zakup chcesz sfinansować kredytem hipotecznym, wystąp w banku o promesę kredytu hipotecznego. Jest to ostateczne bankowe potwierdzenie, że masz zdolność kredytową, żeby zaciągnąć kredyt hipoteczny o danych parametrach. Wydając promesę kredytową bank zobowiązuje się udzielić Ci kredytu hipotecznego, jeśli znajdziesz odpowiednią nieruchomość, mogącą być jego opiewa na pewną kwotę, ale możesz ją traktować raczej jako maksimum. Jeśli znajdziesz tańszą nieruchomość albo zdecydujesz się wnieść większy wkład własny, bank wciąż będzie zobowiązany udzielić promesa jest ważna na ogół 1 miesiąc. Nie ma obowiązku występowania o nią, ale chroni Cię ona przed sytuacją, gdy zawierasz umowę przedwstępną zakupu nieruchomości, płacisz zadatek, a potem okazuje się, że nie dostajesz kredytu. Zawarcie umowyUmowę kredytową zawierasz osobiście starając się o kredyt hipoteczny. Żeby ktoś mógł ją podpisać w Twoim imieniu, potrzebowałby upoważnienia potwierdzonego notarialnie. Z tego powodu banki nie mogą zgodzić się na elektroniczne potwierdzenie zawarcia umowy jak robią to w przypadku mniej istotnych mogą być przesłane listem poleconym, ale najłatwiej jest dopełnić formalności w oddziale banku, po uprzednim wypełnieniu wniosku online i dostarczeniu odpowiednich dokumentów. Wypłata środkówWypłata środków zależna jest od charakteru transakcji. W zależności od tego czy bierzesz kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości, czy pod zastaw nieruchomości już posiadanej, mogą pojawić się następujące sytuacje:Kupujesz nieruchomość od osoby fizycznej – bank przelewa środki w ciągu 7 dni na konto nieruchomość od dewelopera lub firmy – bank przelewa środki w ciągu 21 dni na konto kredyt hipoteczny na budowę – bank przelewa Ci środki w transzach zależnych od postępu prac. Pierwsza transza będzie w terminie do 7 dni od zawarcia umowy, chyba, że ustalenia były inne. To rozwiązanie może też być zastosowane w przypadku kredytów na kredyt hipoteczny pod zastaw swojej nieruchomości – bank wypłaca Ci środki w terminie 7 banki nie wypłacają środków w fizycznej gotówce, jedynie przelewają je na finansoweMówią, że możesz liczyć na Klienci oceniają nas Najlepiej oceniana porównywarka ubezpieczeniowa w Polsce według ocen w Google z dnia Więcej o opinie naszych klientów Pracownicy mocno pomogli mi wybrać ofertę i umówili na spotkanie z bankiem. Właśnie dostałem kredyt. Anna Kowalik Trochę się bałam, bo nigdy wcześniej nie kupowałam mieszkania, ale wszystko poszło gładko. Marek Nowak Bardzo fajny kalkulator. Policzyłem sobie dokładnie raty i wybrałem bank, gdzie było najtaniej. Basia i Maciek Malinowscy Wahaliśmy się długo, jak w końcu zaczęliśmy szukać kredytu przez Rankomat, to okazało się, że to łatwiejsze niż myśleliśmy. Agnieszka Mazurek Potrzebowałam kredytu na remont mieszkania po dziadkach. Z rankomatem porównałam wszystkie oferty i wybrałam najtańszy. Bartosz Kaczmarek Wiedziałem, że jak po kredyt do Rankomatu, bo wcześniej wszystko sobie przeczytałem na stronie. Wybierałem kredyt dopiero jak wiedziałem o nim wszystko co trzeba. Maria Grabowska Bardzo szybko pracownicy znaleźli mi kredyt i umówili na spotkanie z bankiem. Jakub Szymański Bardzo dobra obsługa. Szybko zadzwonili, wszystko wyjaśnili, kredyt znaleźli. Antoni Piotrowski Od 3 lat znajduję przez Rankomat ubezpieczenie samochodu, rok temu znalazłem tu lokatę, a teraz kredyt hipoteczny i ubezpieczenie mieszkania. Polecam. Jacek Wachowski Super obsługa. Dzwonią, tłumaczą, umawiają spotkanie. Wczoraj dostałem kredyt na dom i zaczynam się budować. Dzięki za pomoc!Najczęściej zadawane pytaniaNajczęstsze pytaniaTo warto wiedziećInne Gdzie najtańszy kredyt hipoteczny? Najtańszy kredyt hipoteczny można uzyskać wybierając najbardziej atrakcyjną ofertę bankową spośród dostępnych i negocjując jej warunki. W praktyce najlepsze warunki kredytowania uzyskują osoby, które mogą wnieść wysoki (ponad 25%) wkład własny i mają zdolność kredytową wystarczającą do zaciągnięcia zobowiązania w każdym z banków oferujących kredyty hipoteczne. Najtańsze powszechnie dostępne kredyty hipoteczne znajdziesz w wynikach powyższej kalkulacji lub w rankingu kredytów hipotecznych Kredyt hipoteczny – jakie są koszty niezwiązane z ofertą banku? Koszty kredytu hipotecznego warto odróżnić od kosztów zakupu mieszkania na kredyt, które nie są związane z ofertą bankową. Do takich kosztów należą przede wszystkim: Podatek od czynności cywilnoprawnej (PCC), który wynosi 2% wartości mieszkania przy zakupie na rynku wtórnym, Taksę notarialną zależną od wartości kupowanej nieruchomości oraz koszty odpisów notarialnych, Profesjonalna wycena nieruchomości nazywana inaczej operatem szacunkowym. Bezpłatne jest natomiast w Polsce pośrednictwo kredytowe i usługi doradców kredytowych. Kredyt hipoteczny – czy wkład własny musi mieć formę pieniężną? Wkład własny do kredytu hipotecznego nie zawsze musi mieć formę pieniężną. Wniesienie wkładu własnego za kredyt hipoteczny ma zabezpieczyć bank przed sytuacją, gdy kwota uzyskana ze sprzedaży nieruchomości nie pokryje spłaty całego kredytu. Oprócz pieniężnego wkładu własnego starając się o kredyt hipoteczny można więc wnieść inne zabezpieczenie lub wartość, którą zaakceptuje bank. Polskie banki mogą uznawać wkład własny starając się o kredyt hipoteczny w postaci: Zabezpieczenia na innej nieruchomości, Działki budowlanej, Zakupionych poza kwotą kredytu materiałów budowlanych, Poniesionego przed zaciągnięciem kredytu kosztu budowy, Zastawu na papierach wartościowych, Zastawu na oszczędnościowych kontach emerytalnych. W przypadku kredytów zaciąganych pod zastaw posiadanej już nieruchomości, wkład własny nie obowiązuje, ale bank udzieli kredytu na kwotę nie przekraczającą 70-80% wartości nieruchomości. Kredyt hipoteczny – jaki okres spłaty? Okres spłaty kredytu hipotecznego zawiera się najczęściej w przedziale 5 do 35 lat. Zawsze można spłacić kredyt hipoteczny przed terminem, ale robiąc to w ciągu pierwszych 3 lat trzeba liczyć się z koniecznością zapłaty prowizji za wcześniejszą spłatę. Okres spłaty kredytu hipotecznego ustalany jest z bankiem i zawarty w umowie kredytu hipotecznego. Może ulec wydłużeniu jedynie w wyniku: Restrukturyzacji kredytu hipotecznego, Wakacji kredytowych, Karencji w spłacie kredytu. Dlatego już na etapie wyboru oferty warto dokładnie przemyśleć w jakim terminie będzie możliwa rozsądna spłata kredytu. Koszt kredytu hipotecznego w różnych bankach sprawdzisz za pomocą naszej porównywarki. Oprocentowanie kredytu hipotecznego – co trzeba o nim wiedzieć? Oprocentowanie kredytu hipotecznego określa jaki procent pożyczonego kapitału trzeba zapłacić bankowi jako wynagrodzenie w skali roku. Oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się z dwóch części, z których jedna wynika ze stopy procentowej NBP, a druga z umowy pomiędzy bankiem, a kredytobiorcą. Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym zmienia się co 3 lub 6 miesięcy, a w kredytach z oprocentowaniem okresowo stałym jest określane na cały 5-letki okres umowy. Oprocentowanie kredytu nie może być wyższe niż (3,5% + stopa referencyjna) x 2, czyli przy stopie równej 3,5% nie może być wyższe niż 14%. W praktyce banki udzielające kredytów hipotecznych oferują kredyty ze znacznie niższym oprocentowaniem, a i tak jest ono głównym kosztem kredytu hipotecznego. Koszt kredytu hipotecznego w różnych bankach sprawdzisz za pomocą naszej porównywarki. W jakich ratach można spłacać kredyt hipoteczny? Kredyt hipoteczny można spłacać w ratach równych lub malejących. Pierwsze są obliczone dla całego okresu kredytowania, tak by łączna płacona kwota była równa. Klient spłacając raty równe za kredyt hipoteczny, płaci początkowo przede wszystkim odsetki, a jedynie w niewielkim stopniu spłaca część kapitałową kredytu. Drugi rodzaj rat to raty malejące. W tym przypadku kredytobiorca spłaca stałą kwotę kapitałową i odsetki wynikające z pozostałej do spłaty kwoty. Oznacza to, że pierwsze spłacane raty są znacznie wyższe za kredyt hipoteczny, ale ich wysokość stopniowo maleje. Raty równe za kredyt hipoteczny są dobre dla osób, które nie byłyby w stanie spłacać wyższych rat w pierwszym okresie kredytowania, ale raty malejące oznaczają obniżenie kosztu całego kredytu. Koszt kredytu hipotecznego w różnych bankach sprawdzisz za pomocą naszej porównywarki. Ubezpieczenia, a kredyt hipoteczny – jakie ubezpieczenia może zastosować bank? Banki stosują kilka różnych typów ubezpieczeń, służących zabezpieczeniu spłaty kredytu hipotecznego. Do najpopularniejszych należą ubezpieczenia: Spłaty kredytu przy niskim wkładzie własnym (kredyt hipoteczny z wkładem własnym poniżej 20%), Na życie zawierane przez kredytobiorcę, Od następstw nieszczęśliwych wypadków i utraty pracy, Szeroko określone ubezpieczenie nieruchomości, Wszystkie ubezpieczenia powiązane z kredytem hipotecznym mają zagwarantować, że klient spłaci kredyt hipoteczny. Dlatego biorąc kredyt hipoteczny pamiętaj o dobrym ubezpieczeniu. Koszt kredytu hipotecznego w różnych bankach sprawdzisz za pomocą naszej porównywarki. Jak działa kalkulator kredytu hipotecznego? Kalkulator kredytu hipotecznego pozwala Ci wpisać podstawowe informacje na temat kredytu, którego szukasz i na ich podstawie uzyskać odpowiedź na pytania: Które banki będą skłonne udzielić kredyt hipoteczny? Jaka będzie przewidywana wysokość rat w różnych bankach za kredyt hipoteczny? Jakie jest oprocentowanie poszczególnych kredytów w różnych bankach za kredyt hipoteczny? Kalkulator kredytu hipotecznego korzysta z aktualnych danych udostępnianych przez banki w zakresie ofert kredytów hipotecznych. Porównywarka kredytów hipotecznych porównuje ze sobą kredyty, które są powszechnie dostępne, pomijając finansowanie dla firm i poszczególnych grup zawodowych. Kalkulator kredytu hipotecznego nie może sprawdzić czy podane przez Ciebie dane są prawdziwe ani nie ma dostępu do Twojej historii kredytowej, więc nie jest w stanie jej uwzględnić w obliczeniach. Nasza porównywarka kredytów hipotecznych znajdzie najlepszy kredyt hipoteczny na rynku!Ważnym polem w kalkulatorze jest określenie wysokości wkładu własnego – jeśli określisz go jako niższy niż 20% całej kwoty, wyświetlą się jedynie oferty banków, które udzielając kredytów z niskim wkładem własnym. Co powinna zawierać umowa kredytu hipotecznego? Umowa kredytu hipotecznego jest jedną z bardziej zaawansowanych umów pojawiających się w transakcjach konsumenckich. Banki mają przygotowane wzory takich umów, które zawsze zawierają: Określenie stron umowy (banku i kredytobiorcy, lub kredytobiorców), Wyszczególnienie pożyczanej kwoty, Dane określające nieruchomość, na której ustanowiona będzie hipoteka, Termin spłaty, a w załączniku także jej harmonogram, Wysokość oprocentowania, prowizji i opłat bankowych, Zasady zakończenia umowy, jej zerwania lub dokonania w niej zmian, Wymagane ubezpieczenia, Warunki spłaty (dzień, na który przypada rata, sposób spłaty), Informacje o produktach dodatkowych, Odesłanie do przepisów prawa cywilnego, Datę i miejsce zawarcia umowy, oraz datę i sposób wypłaty środków, Ponieważ kredytów hipotecznych mogą udzielać tylko wyspecjalizowane instytucje, kredytobiorca może mieć pewność, że znajdują się w nich wszystkie potrzebne informacje. Jakie cechy powinien posiadać najlepszy kredyt hipoteczny? Najlepszy kredyt hipoteczny powinien być taki dla kredytobiorcy, stawiać możliwie najniższe wymagania przed nim i gwarantować stabilność wysokości rat. Niestety idealnych rozwiązań na rynku nie ma. Kredyty ze stałym w przeciągu 5 lat (a więc niezależnym od zmiany stóp procentowych) oprocentowaniem są droższe od pozostałych. Tak samo jest z kredytami, które można zaciągnąć przy niskim wkładzie własnym – na ogół są one droższe i mniej korzystne od tych zaciąganych przez osoby wnoszące przynajmniej 20% wkładu własnego. Zdajemy sobie sprawę, że porównanie kredytów nie zawsze jest proste, dlatego udostępniamy Ci praktyczne narzędzia jak kalkulator kredytowy, porównywarka kredytów hipotecznych i służymy wsparciem w wyborze. Z nami bardzo łatwo wybierzesz najlepszy kredyt hipoteczny. Najtańszy kredyt hipoteczny, czyli jaki? Najtańszy kredyt hipoteczny o taki, którego łączne koszty będą najniższe. Porównując ze sobą kredyty hipoteczne należy zsumować wszystkie koszty, które będą poniesione w związku z ich spłatą: oprocentowanie, prowizję za kredyt hipoteczny, koszty ubezpieczeń i produktów dodatkowych, inne prowizje bankowe za kredyt hipoteczny. Może okazać się, że najtańszy kredyt hipoteczny na określoną kwotę wcale nie ma początkowo najniższej raty. Zwłaszcza kredyty z ratą malejącą mogą być znacznie tańsze niż na to wskazuje pierwsza, dość wysoka, rata. Na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny? Kredyt hipoteczny może być zaciągnięty w celu zakupu nieruchomości, na której ustanowiona będzie hipoteka, lub pod zastaw nieruchomości, która jest już własnością kredytobiorcy. W pierwszym wypadku kredyt hipoteczny można przeznaczyć na zakup dowolnej nieruchomości, która jest przedmiotem legalnego obrotu lub jej budowę. Środki z kredytu hipotecznego można wykorzystać na zakup działki budowlanej, zakup materiałów, wykonanie usług budowlanych, remontowych i wykończeniowych. Biorąc kredyt hipoteczny pod zastaw posiadanej już nieruchomości, można przeznaczyć go na dowolny cel, w tym także zakup innej nieruchomości. Potencjalne obostrzenia w tym zakresie mogą wynikać z umowy między bankiem, a kredytobiorcą. Jak zwiększyć swoja zdolność kredytową starając się o kredyt hipoteczny? Zdolność kredytowa zależy przede wszystkim od osiąganych dochodów. Wpływają na nią także miesięczne wydatki, zadłużenie kredytobiorcy oraz historia dotychczasowych spłat kredytów. Chcąc poprawić swoją zdolność kredytową starając się o kredyt hipoteczny można: Spłacić i zamknąć niewielkie kredyty i pożyczki, Zamknąć karty kredytowe, z których się nie korzysta, Uregulować zaległości podatkowe i składki ZUS, Uzyskać zatrudnienie na podstawie umowy o pracę, Znaleźć współkredytobiorcę. Głównym czynnikiem definiującym zdolność kredytową zawsze będzie jednak wysokość dochodów obliczana po odjęciu niezbędnych wydatków. Im więcej zarabiasz tym większe szanse, że uzyskasz kredyt hipoteczny. Jaka jest maksymalna kwota kredytu hipotecznego? Maksymalna kwota kredytu hipotecznego to przeważnie 80% wartości nieruchomości. Nie ma tu górnego ograniczenia kwotowego jeśli chodzi o kredyt hipoteczny. Osoba o odpowiednio wysokich i stabilnych zarobkach mogłaby wziąć kredyt hipoteczny na 10 000 000 zł po to, by kupić luksusową willę. Najwyższe kredyty zaciągają deweloperzy na budowę wieżowców. W Polsce zdarzały się kredyty hipoteczne o wartości kilkuset milionów złotych. Dlatego maksymalną kwotę kredytu najlepiej podawać jako procentową część wartości obiektu. Będzie to 90% przy kredytach mieszkaniowych z ubezpieczeniem spłaty, 80% w przypadku większości kredytów hipotecznych i 70% w niektórych bankach przyznających kredyty dla firm. Jaki wkład własny trzeba posiadać starając się o kredyt hipoteczny? Szukając kredyt hipoteczny na mieszkanie najlepiej posiadać przynajmniej 20% wkładu własnego. Niektóre banki oferują kredyty hipoteczne przy 10% wkładzie własnym, ale kredyty takie wymagają dodatkowego zabezpieczenia i są droższe. Natomiast zaciągając kredyt hipoteczny pod zastaw już posiadanej nieruchomości, na ogół można pożyczyć 80% wartości nieruchomości, a w niektórych bankach tylko 70%. Odpowiada to wniesieniu wkładu własnego o wysokości 20% lub 30%. Co może być wkładem własnym do kredytu hipotecznego? Wkładem własnym do kredytu hipotecznego mogą być nie tylko pieniądze, ale też inne elementy podnoszące wartość nieruchomości lub dające bankowi dodatkowe zabezpieczenie. Mogą to być: Zastaw na oszczędnościach zgromadzonych na koncie emerytalnym, Zastaw na papierach wartościowych (obligacje), Hipoteka na innej nieruchomości, Działka budowlana, na której powstanie budynek, Poniesione koszty robót i materiałów budowlanych, Oczywiście takie rozwiązanie trzeba omówić z przedstawicielem banku, ale póki zaproponowana alternatywa dla wkładu własnego dobrze zabezpiecza interesy banku, można zaciągnąć kredyt hipoteczny. Jaki jest maksymalny okres spłaty kredytu hipotecznego? Na ogół banki nie udzielają finansowania na więcej niż 35 lat jeśli chodzi o kredyt hipoteczny. Oferty poszczególnych banków mogą się pod tym względem różnić, ale będą się mieścić w przedziale od 30 do wyjątkowo nawet 40 lat. Maksymalny okres spłaty kredytu hipotecznego będzie też różnił się w zależności od wieku kredytobiorcy. O ile osoby młodsze mogą zaciągnąć kredyt hipoteczny na maksymalny termin, o tyle pozostali muszą liczyć się z tym, że bank udzieli im tylko tak długiego kredytowania, by spłata została zakończona przed 70-75 rokiem życia. Czyli osoba po 50 roku życia nie może zaciągnąć kredytu na 35 lat nawet jeśli bank na to pozwala. Kto może zaciągnąć kredyt hipoteczny? Zaciągnąć kredyt hipoteczny może osoba: Dorosła, Posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych, Mająca odpowiednią zdolność kredytową, Zarabiająca w walucie, w której spłacany będzie kredyt hipoteczny, Posiadająca odpowiednią nieruchomość lub mająca umowę jej nabycia. Kredyt hipoteczny może też wspólnie zaciągnąć więcej osób. Istnieją kredyty hipoteczne dla firm, organizacji i innych osób prawnych. Jakie warunki trzeba spełnić, by dostać kredyt hipoteczny? Żeby uzyskać kredyt hipoteczny trzeba przede wszystkim upewnić bank, że będzie się w stanie go spłacić. Swoją zdolność kredytową starając się o kredyt hipoteczny może udowodnić za pomocą dokumentów takich jak: Zaświadczenie o dochodach, Zaświadczenie o niezaleganiu z podatkami, Wyciąg z konta. Historię kredytową i tak bank sprawdzi we własnym zakresie. Kolejnym warunkiem potrzebnym do uzyskania kredytu hipotecznego jest wybór odpowiedniej nieruchomości. Nieruchomość musi mieć założoną księgę wieczystą (w przypadku mieszkań od dewelopera, księgę zakłada się w momencie zakupu), uregulowaną sytuację prawną i własnościową, a także nie może być już obciążona hipoteką. Oczywiście potrzebna jest także umowa kupna-sprzedaży nieruchomości w przypadku zaciągania kredytu na jej zakup. Bank może postawić dodatkowe warunki przed kredytobiorcą zanim udzieli mu kredytu. Mogą one dotyczyć np. Zamknięcia dotychczasowych produktów kredytowych. Dodatkowe produkty oferowane przez bank nie mogą być warunkiem podpisania umowy kredytu hipotecznego, ale mogą wpływać na jego warunki. Obowiązkowe może też być zawarcie niektórych ubezpieczeń jak choćby ubezpieczenie spłaty kredytu przy niskim wkładzie własnym. Ile trzeba mieć lat, by dostać kredyt hipoteczny? Kredyt hipoteczny może otrzymać jedynie osoba pełnoletnia, a więc mająca minimum 18 lat. Niektóre banki stawiają tę granicę wyżej starając się o kredyt hipoteczny. Maksymalny wiek w jakim można zaciągnąć kredyt hipoteczny jest zależny od okresu kredytowania. W większości wypadków banki pożyczają pieniądze tylko osobom, które w momencie całkowitej spłaty kredytu będą mieć nie więcej niż 70-75 lat. Oznacza to, że 50-cio latek nie może zaciągnąć kredytu na 35 lat, ale może zaciągnąć go na lat 20. Jakie dokumenty są potrzebne do kredytu hipotecznego? Lista dokumentów wymaganych do zawarcia umowy kredytu hipotecznego może różnić się w zależności od konkretnej sytuacji, ale przeważnie będą to: Operat szacunkowy, Notarialnie poświadczona umowa nabycia nieruchomości, Zaświadczenie o niezaleganiu z podatkami, Zaświadczenie o dochodach, Umowy ubezpieczeń ustalonych w umowie kredytowej, Ponadto kredytobiorca musi posiadać ważny dowód tożsamości, by móc podpisać umowę kredytową starając się o kredyt hipoteczny. Czy konieczna jest wycena nieruchomości starając się o kredyt hipoteczny? Profesjonalna wycena nieruchomości, czyli operat szacunkowy jest wymagany przez banki w przypadku zakupu mieszkania z rynku wtórnego. Bank może też wymagać wyceny przy zakupie na rynku pierwotnym, ale w tym wypadku przeważnie odpowiednimi dokumentami powinien dysponować deweloper. Starając się o kredyt hipoteczny należy zadbać o aktualną wycenę nieruchomości, czyli taką, która została wykonana nie więcej niż 12 miesięcy wcześniej. Czy można zawrzeć umowę kredytu hipotecznego online? Umowa kredytu hipotecznego musi zostać zawarta osobiście. Nie można zawrzeć jej online, telefonicznie, ani listownie. Można natomiast wypełnić wniosek o kredyt hipoteczny i przygotować całą transakcję online. Banki preferują takie rozwiązanie, ponieważ klient ma dzięki temu więcej czasu na zapoznanie się z umową, zebranie dokumentacji i podjęcie decyzji bez nadmiernego angażowania pracowników banku starając się o kredyt hipoteczny. Jak długo trzeba czekać na kredyt hipoteczny? Oczekiwanie na kredyt hipoteczny zależne jest przede wszystkim od obłożenia pracowników banku złożonymi wnioskami. Bank ma 21 dni na wydanie decyzji kredytowej w sprawie przyznania lub odmowy udzielenia kredytu hipotecznego. Okres ten przedłuża się, jeśli kredytobiorca nie wysłał wszystkich wymaganych dokumentów starając się o kredyt hipoteczny i bank poprosi o ich uzupełnienie. Potem bank ma jeszcze 7 dni (rynek wtórny) lub 21 dni (od dewelopera) na wypłatę środków. Od czego zależy wysokość raty? Wysokość raty kredytu hipotecznego zależy od: Kwoty jaką spłaca kredytobiorca – Rata przy kredycie na milion będzie na pewno większa od tej na 100 tysięcy. Okresu spłaty kredytu – Ta sama kwota spłacana przez 5 lat wygeneruje wyższe raty niż gdyby spłacać ją przez 15 lat. Umowy z bankiem – Im niższa prowizja banku i oprocentowanie kredytu tym niższe raty Rodzaju spłacanych rat – Raty równe będą tej samej wysokości, póki nie zmienią się stopy procentowe, podczas gdy raty malejące będą najwyższe na początku i najniższe na końcu spłaty. Dodatkowych kosztów – Do raty za kredyt hipoteczny dolicza się np. koszty ubezpieczenia niskiego wkładu własnego czy prowizje bankowe. Stopy referencyjnej NBP – Stopy procentowe bezpośrednio wpływają na wysokość raty za kredyt hipoteczny. Czy rata kredytu hipotecznego będzie się zmieniać? Kredyty, które można zaciągnąć w Polsce mają oprocentowanie zmienne. Nawet te z oprocentowaniem “stałym” gwarantują stałe oprocentowanie tylko przez część okresu kredytowania, np. 5 lat. Oznacza to, że rata kredytu hipotecznego będzie się zmieniać. Należy pamiętać, że jest to zobowiązanie długoterminowe, zaciągane nawet na 35 lat. W tym czasie będą zmieniać się stopy procentowe, a być może także przepisy określające graniczne wartości oprocentowania kredytów hipotecznych. Na pewno po kilku latach rata Twojego kredytu będzie się różnić od obecnej, ale nie jesteśmy w stanie przewidzieć jak bardzo. Dokładnie przemyśl to starając się o kredyt hipoteczny. Czy warto zaciągnąć kredyt hipoteczny w dotychczasowym banku? Zaciągnięcie kredytu hipotecznego w banku, w którym ma się już konto i lokatę wydaje się łatwiejsze niż zaczynanie współpracy z nowym bankiem jeśli chodzi o kredyt hipoteczny. Bywa jednak bardzo nieopłacalne. Kredyt hipoteczny jest prawdopodobnie najważniejszą operacją bankową jakiej dokonasz, więc logiczne byłoby dobieranie pozostałych produktów do kredytu, a nie odwrotnie. Różnica w cenie między najtańszym, a najdroższym kredytem hipotecznym na rynku jest bardzo duża i to ona powinna być kluczowym elementem wyboru oferty kredytowej. Jeśli w wynikach kalkulatora na pierwszym miejscu pojawia się Twój bank oferujący najkorzystniejszy kredyt hipoteczny – masz szczęście i bardzo ułatwiony wybór. Jeśli nie – raczej zdecyduj się na lepszą ofertę niż ofertę Twojego banku. Lojalność konsumencka może Cię kosztować nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych, a bank i tak zawsze będzie preferować nowych klientów. Co jest potrzebne do zawarcia umowy kredytu hipotecznego? Do zawarcia umowy kredytu hipotecznego potrzebne są: Zgodna wola obu stron umowy – kredytobiorcą może być jedynie osoba dorosła, posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych. Bank może być reprezentowany wyłącznie przez pracownika posiadającego odpowiednie upoważnienie. Dokument potwierdzający tożsamość – kredytobiorca musi przedstawić dokument, który potwierdzi jego prawo do zawarcia umowy, najczęściej będzie to dowód osobisty. Potwierdzenie dochodów – bank może wymagać wyciągu z konta, zaświadczenia o dochodach i zaświadczenia o niezaleganiu z podatkami. Dokumentacja nieruchomości – operat szacunkowy, umowa przedwstępna, potwierdzenie ubezpieczenia nieruchomości. Dokumenty dodatkowe – w zależności od umowy kredytu hipotecznego, warunkiem jej zawarcia może być przedstawienie dokumentów potwierdzających ubezpieczenie na życie czy własności działki. Jakie kredyty hipoteczne są dostępne? Kredyty hipoteczne dostępne na polskim rynku można podzielić ze względu na kilka czynników Kredyty na zakup nieruchomości i kredyty pod zastaw posiadanej nieruchomości – do pierwszych należą przede wszystkim kredyty mieszkaniowe, zaciągane, by kupić mieszkanie lub dom na kredyt. Drugi rodzaj przeznaczony jest dla właścicieli nieruchomości, którzy potrzebują gotówki na inną inwestycję. Z ratą równą i malejącą – Kredyty z ratą równą zakładają, że (jeśli nie zmienią się stopy procentowe) wszystkie raty kredytu będą tej samej wysokości. W przypadku rat malejących każda kolejna rata powinna być mniejsza od poprzedniej. Z oprocentowaniem zmiennym i okresowo stałym – oprocentowanie zmienne zależy od stopy referencyjnej NBP określanej przez Radę Polityki Pieniężnej. Oprocentowanie stałe jest od niej niezależne, ale zmienia się po upływie najczęściej 5 lat. Czy lepsze są raty równe czy raty malejące? Raty malejące są długoterminowo bardziej korzystne dla kredytobiorcy. Spłacając kwotę kapitałową, zmniejsza się wyliczane dla kolejnych rat odsetki, przez co każda kolejna rata jest niższa. Ponieważ duża część kredytu zostaje spłacona na początku okresu kredytowania, ostatecznie kredytobiorca płaci bankowi znacznie mniejszą kwotę. W trakcie spłaty kredytu hipotecznego rozłożonego na 30 lat, może to być nawet 10% pożyczonej kwoty. Raty malejące mają jednak bardzo poważną wadę – pierwsze raty są znacznie wyższe niż w przypadku rat równych. Wpływa to także na zdolność kredytową, ponieważ z wyliczeń banku może wynikać, że klient nie będzie w stanie spłacać pierwszych wysokich rat. Zdolność kredytowa przy ratach malejących jest więc nieco niższa niż w przypadku rat równych. Czy można zaciągnąć kredyt ze stałym oprocentowaniem? Polskie banki nie oferują kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem w całym okresie spłaty kredytu. Można zaciągnąć kredyt hipoteczny, którego oprocentowanie będzie niezmienne przez 5 lat. Po tym okresie, bank wyliczy nowe oprocentowanie dla kolejnego 5-letniego okresu albo klient będzie musiał przejść na kredyt z oprocentowaniem zmiennym. W pierwszych miesiącach 2022 pojawiły się eksperymentalne bankowe kredyty z oprocentowaniem stałym na 10 lat. Warto pamiętać, że w wielu krajach europejskich, np. Finlandii, kredyty ze stałym oprocentowaniem są standardem. Czy wybrać kredyt z oprocentowaniem stałym czy ze zmiennym? W Polsce można zaciągnąć jedynie kredyt z oprocentowaniem stałym na 5 lat (niewykluczone, że banki zaczną udzielać kredytów z 10 letnim okresem stałego oprocentowania). Oprocentowanie takich kredytów jest przeważnie wyższe niż w przypadku kredytów z oprocentowaniem zmiennym. Mimo to zaleta oprocentowania stałego jest oczywista – koszty kredytu dadzą się łatwo przewidzieć, bez względu na politykę RPP. Osoby, które zaciągnęły kredyty z oprocentowaniem stałym na 5 lat, gdy stopa referencyjna wynosiła %, nie musiały martwić się podwyżkami rat na przełomie 2021 i 2022 roku. Kredyt z oprocentowaniem stałym może być początkowo droższy, ale jest znacznie bezpieczniejszy. Nie da się z góry określić, który z nich będzie ostatecznie bardziej korzystny dla kredytobiorcy. Jaki jest koszt kredytu hipotecznego? Podstawowym kosztem kredytu hipotecznego jest jego oprocentowanie (odsetki) i prowizja za przyznanie kredytu. W przypadku kredytu hipotecznego zaciągniętego na 30 lat z oprocentowaniem ok. 5%, koszt kredytu może wynieść 100% kwoty pożyczonej. Koszt kredytu jest bardzo silnie zależny od: Pożyczonej kwoty – koszt oblicza się procentowo od kwoty; jest oczywiste, że za pożyczenie miliona zapłacimy więcej niż pożyczając 100 tysięcy Okresu spłaty – kredyt spłacony w 15 lat może być nawet dwa razy tańszy niż ten spłacony w 30 lat, Rodzaju rat – raty malejące oznaczają niższy koszt kredytu, Stopy referencyjnej NBP – zmiany stóp procentowych mogą silnie wpływać na koszt kredytu, co jest niemożliwe do przewidzenia w momencie zawierania umowy Kosztów dodatkowych – przykładowo ubezpieczenie niskiego wkładu własnego podnosi koszt kredytu, ale w porównaniu do pozostałych kosztów, jego wpływ jest minimalny. Co ma wpływ na koszt kredytu hipotecznego? Na koszt kredytu hipotecznego wpływa przede wszystkim umowa między bankiem, a kredytobiorcą. Już na etapie wyboru oferty kredytowej widać bardzo wyraźne różnice w oprocentowaniu, prowizjach, kosztach dodatkowych i ubezpieczeniach. Początkowa umowa determinuje ostateczny koszt kredytu, który może ulec zmianie jedynie w związku ze zmianami stóp procentowych określanych przez Radę Polityki Pieniężnej. Jakie są dodatkowe koszty kredytu hipotecznego? Do dodatkowych kosztów zaciągnięcia kredytu hipotecznego (i zakupu nieruchomości na kredyt) mogą należeć: Wykonanie operatu szacunkowego (wyceny nieruchomości), Koszty wymaganych ubezpieczeń osobistych, Ubezpieczenie nieruchomości, Taksa notarialna i odpisy notarialne, Prowizja za rozpatrzenie wniosku, Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, Mimo iż koszty dodatkowe nie są wysokie w porównaniu z całkowitym kosztem kredytu, to praktycznie wszystkie pojawiają się na początku – jeszcze przed zawarciem umowy lub w pierwszym okresie kredytowania. Czy można uzyskać zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu? Spłacając kredyt hipoteczny przed terminem można uzyskać częściowy zwrot prowizji za jego przyznanie. Będzie on proporcjonalny do czasu o jaki skrócony został okres kredytowania. Zwrot prowizji przysługuje po zakończeniu umowy i tylko w wypadku, gdy prowizja faktycznie została zapłacona. Jeśli prowizja za przyznanie kredytu wynosiła 0%, kredytobiorca nie może uzyskać żadnej kwoty od banku. Podobnie w sytuacji, gdy prowizja została rozdzielona pomiędzy raty, wówczas kredytobiorca zapłacił tylko taką jej część jaka przypadła na skrócony okres spłaty. Nie musi zapłacić pozostałej części, ale też nie uzyska zwrotu. O zwrot prowizji należy wystąpić do banku po zakończeniu umowy kredytowej i uzyskaniu listu mazalnego. Jakie ubezpieczenia pojawiają się przy kredycie hipotecznym? Umowa kredytu hipotecznego wiąże się typowo z kilkoma różnymi umowami ubezpieczeniowymi. Konkretne ubezpieczenia zależne są od umowy między kredytobiorcą, a bankiem. Popularnie występują ubezpieczenia: nieruchomości, na której ciąży hipoteka, spłaty kredytu, niskiego wkładu własnego (przy wkładzie poniżej 20%), na życie, Zasadniczo beneficjentem ubezpieczeń około kredytowych jest bank, natomiast kredytobiorca pozostaje w roli płacącego składki. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego – w banku czy towarzystwie ubezpieczeniowym? Ubezpieczenia powiązane z kredytem hipotecznym, zawsze zawierane są z towarzystwem ubezpieczeniowym. Bank może pełnić jedynie rolę pośrednika i tak najczęściej postępuje. Kredytobiorca mógłby poszukać innej umowy ubezpieczenia lub przedstawić bankowi dowód umowy już zawartej (np. dotyczącej ubezpieczenia nieruchomości). Bank zaakceptuje taką umowę z zewnątrz, jeśli będzie ona spełniała postawione z jego strony warunki dotyczące np. kwoty ubezpieczenia. W praktyce banki i towarzystwa ubezpieczeniowe współpracują na tyle ściśle, że oferta ubezpieczenia za pośrednictwem banku może być bardziej opłacalna niż ta, którą klient znalazłby samodzielnie. Jakie znaczenie mają produkty dodatkowe przy kredycie hipotecznym? Produkty dodatkowe przy kredycie hipotecznym to rozwiązania finansowe i ubezpieczeniowe, które bank podsuwa swojemu kredytobiorcy. Mogą wiązać się z dodatkowymi kosztami, ale też wpływać na obniżenie prowizji od samego kredytu. Niektóre z nich samodzielnie stanowią dobry produkt i skorzystanie z nich jest opłacalne nawet bez kredytu hipotecznego, ale nie jest to żelazna reguła. Bank ma obowiązek zaproponować kredyt bez produktów dodatkowych, ale może uzależniać swoją ofertę od skorzystania z nich przez kredytobiorcę. Opłacalność produktów dodatkowych trzeba więc policzyć i uwzględnić już na etapie wyboru oferty kredytowej. Jak wpływają zmiany stóp procentowych NBP na koszty kredytu? Maksymalne oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosi (3,5% + stopa referencyjna) x 2. Czyli przy wysokości stopy referencyjnej 3,5%, wynosi 14%. Banki uzależniają oprocentowanie kredytów hipotecznych od stopy referencyjnej, tak, że zawsze mieści się ono w maksimum ustawowym. Można założyć, że zmiana stopy procentowej o 0,1% zmienia oprocentowanie kredytu o 0,2%. Oprocentowanie kredytów aktualizowane jest przeważnie w systemie 3 miesięcznym (na podstawie WIBOR(R)3M) lub 6 miesięcznym (WIBOR(R)6M). Każda zmiana stóp procentowych wpłynie więc na wysokość kredytu, ale nie koniecznie od miesiąca, w którym została wprowadzona. Czy można zaciągnąć kredyt hipoteczny w obcej walucie? W związku z problemami jakie spowodowały w poprzednich ratach kredyty frankowe i zupełnym brakiem zrozumienia przez kredytobiorców ryzyka związanego z kursami walut, wprowadzono przepis, uniemożliwiający zaciąganie kredytu w innej walucie niż się zarabia. Kredyt w obcej walucie można więc zaciągnąć tylko jeśli w tej samej walucie otrzymuje się wynagrodzenie. Obywatelstwo nie ma tu znaczenia. Obywatel Polski, pracujący w USA i zarabiający w dolarach amerykańskich może zaciągnąć kredyt dolarowy. Nie może natomiast zaciągnąć kredytu w złotówkach. Rozwiązanie takie zapobiega znacznym zmianom rat wynikającym z niestabilności kursów walut. Czy zarabiając za granicą można dostać kredyt w polskim banku? Zarabiając poza granicami kraju, można uzyskać kredyt w polskim banku, ale tylko w tej walucie, w której faktycznie się zarabia. Nie jest to problemem w przypadku popularnych walut (euro, dolar, funt), ale może być poważnym ograniczeniem, gdy potencjalny kredytobiorca pracuje np. w Turcji. W takiej sytuacji uzyskanie polskiego kredytu hipotecznego może okazać się bardzo utrudnione lub nawet niemożliwe. Same wpłaty na konto (nawet jeśli będzie to konto złotówkowe) nie wystarczą, żeby udowodnić swoją zdolność kredytową. Zarabiając za granicą w nietypowej walucie warto skonsultować się z doradcą kredytowym. Jak obliczyć wysokość kredytu na budowę domu? Zaciągając kredyt na budowę domu warto powierzyć specjaliście ocenę potencjalnych kosztów i tym samym wysokość kredytu, który trzeba będzie zaciągnąć. Profesjonalne wsparcie przydaje się, ponieważ: Kredyt na budowę jest wypłacany w transzach, jeśli kolejne etapy budowy nie zostaną ukończone w terminie, bank wstrzyma wypłatę kredytu, Ceny materiałów budowalnych są zależne od światowego rynku surowców, Na każdym etapie budowy i wypłaty kolejnych rat kredytu, wartość nieruchomości musi być dostatecznym zabezpieczeniem dla banku, W kosztach robocizny należy uwzględnić wszystkie roboty budowlane i wykończeniowe w terminach, w których faktycznie mają być wykonane. Kredytobiorcy, którzy nie mają doświadczenia deweloperskiego nie powinni ryzykować obliczenia wysokości kredytu na budowę domu samodzielnie. Dlaczego kredyt na budowę domu wypłacany jest w transzach? Kredyt na budowę domu wypłacany jest w transzach, ponieważ budowany dom musi na każdym etapie inwestycji być dostatecznie dobrym zabezpieczeniem spłaty kredytu. Gdyby bank wypłacał od razu całą kwotę, ponosiłby niepotrzebne ryzyko. Kredytobiorca zamiast budować dom, mógłby wydać pieniądze na coś innego, a wartość samej działki obciążonej hipoteką nie wystarczyłaby na spłatę zobowiązania. Wypłata kredytu w transzach jest stosowana także wobec deweloperów. Pełni funkcję motywującą, dyscyplinującą pod względem finansowym i wymusza dopilnowanie terminów budowy przez kredytobiorcę. Jaka nieruchomość może być obciążona hipoteką? Hipoteką może być obciążona każda nieruchomość, która ma założoną księgę wieczystą i jest przedmiotem legalnego obrotu. Zabezpieczenia hipoteczne ustanawia się na nieruchomościach: Mieszkaniowych – mieszkania, domy, własnościowe prawa do lokali w spółdzielniach, Przemysłowych – zakłady, warsztaty, magazyny, hale produkcyjne, Komercyjnych – obiekty handlowe, hotelowe, turystyczne, parkingowe i inne, Rolnych i leśnych – gospodarstwa, stawy, lasy prywatne, łąki, Innych, jeśli można je legalnie sprzedać np. niektóre zabytki. W praktyce każda nieruchomość w rękach prywatnych może być przedmiotem zastawu hipotecznego. Wyjątki są bardzo nieliczne. Czy można sprzedać mieszkanie z kredytem hipotecznym? Mieszkanie obciążone hipoteką może zostać sprzedane pod warunkiem, że jego wartość (wartość sprzedaży) przekracza kwotę jaką należy uiścić, by całkowicie spłacić kredyt. Sprzedaż mieszkania z kredytem hipotecznym jest transakcją trójstronną – kupujący spłaca kredyt sprzedającego (czasami zaciągając własny), a dopiero pozostałą kwotę przelewa jemu samemu. Bank mógłby zablokować taką transakcję tylko wówczas, gdy byłaby ona sprzeczna z podstawową umową kredytową. Jak dostać kredyt hipoteczny z umową zlecenie lub własną działalnością? Osiągając dochody z tytułu innego niż umowa o pracę, należy się liczyć z posiadaniem niższej zdolności kredytowej niż osoby z takimi samymi dochodami, ale pracującej etatowo. Różnica nie jest jednak tak duża, by uniemożliwić zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Bank zażąda jak najpełniejszych potwierdzeń stałości dochodu i jego odpowiedniej wysokości. Przykładowo może wymagać przedstawienia dokumentów potwierdzających dochody za dłuższy okres (przeważnie 12 miesięcy, czasem 18), lub przyznać kredyt na kwotę 90-95% tego co byłby możliwe w przypadku umowy o pracę. Największe trudności z otrzymaniem kredytu będą miały osoby o zupełnie nieregularnych lub niemożliwych do potwierdzenia dochodach. Czy można negocjować warunki kredytu hipotecznego? Kredyt hipoteczny jest umową, której warunki podlegają negocjacjom. Negocjować z bankiem można wysokość prowizji, produkty dodatkowe i ubezpieczenia, a także wysokość prowizji. Oczywiście trzeba mieć dobrą pozycję negocjacyjną, wspartą np. ofertą z innego banku i wysokim wkładem własnym. Kredyty hipoteczne są zaciągane na stosunkowo duże kwoty i oceniane znacznie bardziej indywidualnie niż ustandaryzowane kredyty gotówkowe. Dlatego pole do negocjacji istnieje i warto z niego skorzystać szukają kredytu dla siebie. Co oznacza karencja w spłacie kredytu i czym są wakacje kredytowe? Karencja w spłacie kredytu i wakacje kredytowe, to sposób odroczenia płatności kilku rat na później. W przypadku wakacji kredytowych przez kilka miesięcy (1 do 9) kredytobiorca nie spłaca w ogóle rat, karencja natomiast powoduje, że płaci jedynie część odsetkową kredytu. W obu wypadkach niezapłacone raty trzeba spłacić później, co wydłuża okres spłaty lub podnosi wysokość kolejnych rat kredytu. W zależności od umowy bank może przyznać karencję w spłacie kredytu, wakacje kredytowe lub odmówić ich przyznania. Przeważnie umowa kredytowa zastrzega, że z obu rozwiązań mogą korzystać tylko osoby nie opóźniające się ze spłatą kredytu. Mieszkania z rynku pierwotnego czy wtórnego? Zarówno mieszkania z rynku pierwotnego jak i wtórnego mają swoje zalety. Przeważnie mieszkania kupowane od poprzedniego właściciela są na osiedlach z lepszą infrastrukturą. Sąsiedztwo można poznać, a wszystkie codzienne sprawy załatwić w pobliskich sklepach i punktach usługowych. Niektóre mieszkania z rynku wtórnego nadają się też od razu do zamieszkania. Z drugiej strony mieszkania nowe przeważnie sprzedawane są wraz z miejscami garażowymi lub parkingowymi, mają bardziej nowoczesne instalacje, usprawnienia wygodne dla dzieci, czy osób niepełnosprawnych. Można też w nich mieć znacznie większy wpływ na kształtowanie się wspólnoty sąsiedzkiej. Rynek pierwotny: wady i zalety Mieszkania kupowane bezpośrednio od dewelopera bardzo różnią się od tych z rynku wtórnego: Ich główne zalety to: Nowe budownictwo – budynek jest nowoczesny, wykonany według aktualnych standardów, a więc na pewno lepiej przystosowany pod kątem miejsc garażowych, usprawnień dla osób z niepełnosprawnością i podłączenia Internetu. Brak podatku PCC – podatek VAT jest już w liczony w cenę ofertową mieszkania, a kupujący nie musi przejmować się podatkiem od zakupu nieruchomości. Jasna sytuacja prawna – nowo oddawane mieszkania mają tylko jednego właściciela -dewelopera i jasną sytuację prawną. Do wad można natomiast zaliczyć: Konieczność wykończenia – sprzedawane są w tak zwanym stanie deweloperskim. Kupujący ma wstawione drzwi i okna, ale nie ma parapetów, podłóg, armatury łazienkowej czy podstawowych urządzeń kuchennych. Słaba infrastruktura osiedla – nowe budynki mieszkalne powstają głównie w odleglejszych częściach miasta, gdzie brakuje szkół, punktów usługowych i przychodni. Nieznane sąsiedztwo – kupując mieszkanie w nowo wybudowanym bloku trudno przewidzieć, czy rok później tuż przed oknami nie pojawi się kolejny plac budowy Rynek wtórny: wady i zalety Mieszkania kupowane na rynku wtórnym, to wszystkie które miały już właściciela innego niż deweloper. Mają niewątpliwe zalety takie jak: Lepsza infrastruktura osiedla – wokół znajdzie się więcej punktów usługowych, szkół czy przychodni niż w nowo powstających osiedlach. Możliwość zamieszkania od razu – na ogół wykonuje się remont kupionego mieszkania, ale w przypadku mieszkań z rynku wtórnego można odłożyć go o kilka miesięcy, co ułatwi zebranie środków. Więcej dostępnych informacji – kupując mieszkanie z rynku wtórnego, można sprawdzić sąsiedztwo, drogi dojazdowe i zapytać mieszkańców osiedla o to jak się tam mieszka. Mieszkania z rynku wtórnego nie są jednak pozbawione wad takich jak: Stare instalacje – w niektórych budynkach mieszkalnych okablowanie telewizji i internetu wygląda paskudnie, a instalacja elektryczna pozostawia wiele do życzenia Brak miejsc parkingowych – starsze budownictwo nie zakładało zbyt wielu garaży, a każda przestrzeń wokół gdzie można zaparkować, jest już zapewne zajęta Podatek – Kupując mieszkanie na rynku wtórnym trzeba opłacić podatek od nabycia nieruchomości, który wynosi 2% wartości lokalu Czym jest kredyt deweloperski? Kredyt deweloperski to kredyt udzielany deweloperowi na budowę nowego obiektu (mieszkalnego, przemysłowego itp.). Przypomina kredyt hipoteczny na budowę domu – bank posiada zabezpieczenie hipoteczne na budowanej nieruchomości. Kredyt deweloperski jest wypłacany w transzach, następujących po kolejnych etapach budowy. Deweloper spłaca kredyt w miarę sprzedawania zbudowanych lokali i ostatecznie całkowicie wychodzi z inwestycji. Większość deweloperów w Polsce korzysta z kredytu deweloperskiego. Ze względu na dużą skalę przedsięwzięcia i niskie ryzyko kredytowe, kredyty deweloperskie mogą być udzielane na lepszych warunkach niż kredyty konsumenckie. Czym jest kredyt u dewelopera? Kredyt u dewelopera to całkiem standardowy kredyty hipoteczny zaciągany w banku, za pośrednictwem dewelopera. Większe firmy deweloperskie mają podpisane umowy partnerskie z przynajmniej jednym bankiem i mogą występować w roli agenta kredytowego. Skorzystanie z takiej oferty pozbawia jednak kupującego wyboru, lepiej więc wybrać najlepszy kredyt hipoteczny niezależnie od dewelopera. Nie może on narzucić swojej oferty kredytowej i przeważnie nawet nie stara się do niej przekonać. Potencjalnie może mieć wynegocjowane z bankiem dobre warunki dla swoich klientów, ale taka promocja to raczej wyjątek niż reguła. Kredyt hipoteczny na mieszkanie z rynku wtórnego Kredyt hipoteczny można zaciągnąć na zakup mieszkania z rynku wtórnego, czyli od poprzedniego właściciela. Warto najpierw postarać się o promesę kredytową lub przynajmniej upewnić co do swojej zdolności kredytowej. Kupowana nieruchomość musi mieć założoną księgę wieczystą i wykonany aktualny operat szacunkowy. Wypłata kredytu nastąpi po zawarciu właściwej umowy, środki zostaną przelane bezpośrednio na konto sprzedającego. Można także zaciągnąć kredyt hipoteczny na zakup mieszkania z kredytem. W takiej sytuacji kupujący spłaca własnym kredytem kredyt sprzedającego. Kredyt hipoteczny czy wynajem? Wynajem mieszkania jest alternatywą dla kupienia go na kredyt hipoteczny. W krajach takich jak Szwajcaria, USA czy Niderlandy wiele osób wynajmuje mieszkania, nie dążąc do zakupu własnych, nawet jeśli mają taką możliwość. W naszej części Europy znacznie bardziej popularne jest jednak zaciąganie kredytów hipotecznych, nawet takich, które mogą być poważnym obciążeniem dla domowego budżetu. Stopniowo polska rzeczywistość będzie się zbliżać do zachodnioeuropejskiej, ale aktualnie kredyty hipoteczne cieszą się większym zaufaniem niż wynajem. Porównanie obu opcji rozbija się nie o koszty (które można policzyć), ale o niematerialny aspekt tego wyboru. Dla części osób kredyty hipoteczny jest dużym obciążeniem psychicznym, dla innych natomiast posiadanie mieszkania jest czynnikiem bezpieczeństwa, nawet jeśli trzeba będzie je spłacać przez kolejne 25 lat. Wykreślenie wpisu hipoteki – co robić po spłacie kredytu? Po całkowitej spłacie kredytu hipotecznego wraz odsetkami, należy wystąpić do banku o list mazalny. Jest to dokument umożliwiający wykreślenie wpisu o hipotece z księgi wieczystej nieruchomości. Taki list mazalny zawsze wydawany jest w formie papierowej, więc trzeba odebrać go w oddziale banku lub wskazać adres, gdzie zostanie dostarczony listem poleconym. Z listem mazalnym należy udać się do sądu lub wysłać go tam również przesyłką poleconą. Na podstawie dokumentu, wydział wieczystoksięgowy usunie wpis z hipoteki. Może to potrwać do 3 tygodni. Ubezpieczenie nieruchomości - dlaczego jest istotne? Ubezpieczenie nieruchomości, na której będzie ustanowiona hipoteka jest warunkiem zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Bank minimalizuje w ten sposób ryzyko, że wartość nieruchomości spadnie np. w wyniku pożaru i przestanie ona stanowić dostatecznie dobre zabezpieczenie spłaty kredytu. Nieruchomość można ubezpieczyć na własną rękę, z pomocą serwisu lub w towarzystwie ubezpieczeniowym poleconym przez bank. Nie można natomiast całkowicie zrezygnować z tego ubezpieczenia, póki kredyt nie zostanie spłacony, a hipoteka wykreślona z księgi wieczystej. Czym są wakacje kredytowe? Wakacje kredytowe to uzgodniony z bankiem okres, w którym kredytobiorca może wstrzymać się z płaceniem rat kredytu. Nie płaci wówczas ani części odsetkowej, ani kapitałowej raty. Oczywiście niezapłacone w czasie wakacji kredytowych raty będzie trzeba spłacić później, co wydłuży okres kredytowania lub podniesie wysokość kolejnych rat. Wakacje kredytowe mogą być przyznane na 1 do 9 (wyjątkowo nawet 12) miesięcy i powinny być traktowane jako wyjście awaryjne, z którego korzysta się jedynie w przypadku krótkotrwałych trudności finansowych. Czym jest restrukturyzacja kredytu hipotecznego? Restrukturyzacja kredytu hipotecznego to umowa pomiędzy bankiem, a kredytobiorcą, która zmienia warunki spłaty dotychczasowego kredytu hipotecznego. Zmienić może się przede wszystkim okres spłaty i co za tym idzie, także wysokość pojedynczej raty. O restrukturyzację występują przeważnie kredytobiorcy, dla których dotychczasowy kredyt stał się zbyt dużym obciążeniem. Bank może, ale nie musi, zgodzić się na restrukturyzację zadłużenia. Należy też pamiętać, że nawet jeśli po zmianach pojedyncza rata będzie niższa, to całkowity koszt kredytu wzrośnie. Nie ma potrzeby występować o restrukturyzację kredytu chcąc spłacić go wcześniej lub regularnie nadpłacać raty – wystarczy uzgodnić nowy harmonogram spłat z przedstawicielem banku. Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego? Refinansowanie kredytu finansowego to w praktyce zaciągnięcie jednego kredytu hipotecznego, by natychmiast spłacić dotychczasowy. W przeciwieństwie do restrukturyzacji kredytu, refinansowanie wiąże się przeważnie z przeniesieniem kredytu do innego banku. Takie rozwiązanie może być korzystne w dwóch wypadkach: Dotychczasowy kredyt był bardzo drogi – Jeśli dotychczasowy kredyt był przyznany na bardzo złych warunkach, warto zmienić bank, nawet jeśli będzie się to wiązać z koniecznością zapłacenia dodatkowej prowizji. Aktualny bank nie zgadza się na restrukturyzację – Refinansowanie może być wyjściem awaryjnym w sytuacji, gdy dotychczasowe warunki kredytowania stają się zbyt dużym obciążeniem, ale bank, który udzielił kredytu, nie zgadza się na zmianę warunków umowy. Najlepszy kredyt hipoteczny w 2022 – gdzie go szukać? Najlepszy aktualnie proponowany kredyt hipoteczny znajdziesz w narzędziach – kalkulatorze kredytu hipotecznego i rankingu kredytów hipotecznych. Pamiętaj, że umowy kredytów hipotecznych mogą różnić się między sobą wieloma szczegółami i Twoja unikalna sytuacja może wymagać dodatkowych informacji lub wsparcia. Nasi konsultanci są gotowi pomóc Ci z wstępną analizą sytuacji i umówić Cię na rozmowę z przedstawicielem banku, który jest gotowy odpowiedzieć na Twoje potrzeby kredytowe. Co to jest wskaźnik LTV? Wskaźnik LTV określa procentowo wysokość pożyczki do wartości nieruchomości (angielskie: Loan To Value). Jeśli LTV wynosi 50%, to znaczy, że pożyczono połowę tego co kosztuje nieruchomość. Wskaźnik LTV jest wykorzystywany do określania maksymalnej wartości jaką można pożyczyć i jest odwrotnością procentowego określenia wkładu własnego. Maksymalny wskaźnik LVT dla kredytów hipotecznych w Polsce wynosi 70% – 90% co odpowiada wkładowi własnemu 10% do 30%. Wskaźnik LTV jest procentowy i niezależny od ceny samej nieruchomości. Czym jest RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania? Pełna nazwa RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Definicję RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) precyzuje ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim wskazując, że jest to “całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym”.Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to wskaźnik umożliwiający łatwiejsze porównanie kosztów kredytów, użyteczny zwłaszcza w przypadku kredytów, których koszt składa się z kilku czynników. RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) określa jaką część pożyczonej kwoty należy zapłacić bankowi jako wynagrodzenie za rok kredytowania. Uwzględnia prowizje bankowe i koszty obowiązkowych produktów dodatkowych, więc niemal zawsze jest wyższy od oprocentowania nominalnego kredytu. RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) jest dobrym wskaźnikiem porównawczym dla osób, które nie mają doświadczenia w obliczaniu kosztów kredytowych, a chcą wybrać możliwie najtańszy kredyt. Ustawa o kredycie konsumenckim podaje dokładny wzór według którego należy obliczyć RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania). Ma on w szczególności znaczenie dla kredytodawcy czy pośrednika kredytowego, bo obowiązek podania RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) dotyczy każdej oferty kredytu czy pożyczki przeznaczonej dla konsumentów. Co to jest marża kredytowa? Marża kredytu hipotecznego to część oprocentowania kredytu zależna od umowy między bankiem, a kredytobiorcą. Stanowi koszt kredytu. Oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się zasadniczo z dwóch części, druga wynika z wysokości stóp procentowych. Marża kredytu hipotecznego bywa określana jako zysk banku. Mimo iż nie jest to prawidłowa definicja, pozwala całkiem dobrze zrozumieć mechanizm marży kredytowej. Im wyższa marża tam większy koszt kredytu, wyższy zysk banku i potencjalna prowizja pośrednika. Kredytobiorca powinien jednak porównywać raczej całkowity koszt kredytu i wysokość raty niż jedynie marżę banku. Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową? Swoją zdolność kredytową najłatwiej sprawdzić za pomocą kalkulatora zdolności kredytowej Po wpisaniu prawidłowych danych, kalkulator przedstawi średnią wartość zdolności kredytowej użytkownika dla określonego przez niego czasu kredytowania. Należy pamiętać, że procedury badania zdolności kredytowej mogą różnić się pomiędzy bankami i w różnych bankach wartości mogą nieznacznie odbiegać od tych przedstawionych w kalkulatorze. Nie będą to jednak różnice duże, a raczej symboliczne. Chcąc poznać swoją precyzyjnie określoną zdolność kredytową w danym banku, należy zwrócić się bezpośrednio do niego. Jak rodzaj zatrudnienia i umowy o pracę wpływa na zdolność kredytową? Umowa o pracę jest traktowana przez banki jako bardziej stabilne źródło dochodu niż np. umowy zlecenia, własna działalność gospodarcza czy tantiemy autorskie. Z tego względu zatrudnienie na podstawie umowy o pracę daje nieco wyższą zdolność kredytową niż inne formy zatrudnienia. Ponadto umowa o pracę na czas nieokreślony pozwala zaciągnąć kredyt wcześniej niż w przypadku osób, które osiągają takie same dochody w oparciu o inne typy umów. Ile trzeba zarabiać, żeby otrzymać kredyt hipoteczny? Potencjalnie kredyt hipoteczny można otrzymać nawet zarabiając jedynie najniższe średnie wynagrodzenie. W praktyce jednak kwota jaką można wówczas pożyczyć od banku jest bardzo niska. Łatwo sprawdzić jakie zarobki są potrzebne, by uzyskać konkretną kwotę kredytu. Korzystając z kalkulatora kredytu hipotecznego możesz dokonać obliczenia kilkakrotnie, za każdym razem wpisując inną kwotę zarobków, a pozostałe parametry ustalając zgodnie z własną sytuacją. Pozwoli Ci to określić swoją zdolność kredytową w zależności od udowodnionych zarobków. Jak sprawdzić swoją historię kredytową w BIK? Raport BIK na swój temat można otrzymać bezpłatnie po założeniu konta w BIK i zalogowaniu się. Wymaga to podania danych osobowych i odczekania kilku dni, aż konto zostanie zweryfikowane. Od tego momentu można bezpłatnie sprawdzać informacje na swój temat. Za pozostałe raporty BIK trzeba zapłacić. Jak korzystać z rankingu kredytów hipotecznych? Ranking kredytów hipotecznych to aktualizowane co miesiąc porównanie najlepszych ofert kredytowych. Żeby z niego skorzystać wystarczy wejść na stronę i w dziale finanse wybrać ranking kredytów hipotecznych. Warto pamiętać, że ranking budowany jest w oparciu przykładowe dane jakie mógłby wprowadzić użytkownik i nie zawsze będzie odpowiadać Twojej sytuacji. Pozwoli natomiast określić ogólnie najlepsze oferty spośród powszechnie dostępnych. Czy można skonsolidować kredyt hipoteczny? Kredyt hipoteczny może być skonsolidowany z innymi kredytami i zobowiązaniami w jeden kredyt konsolidacyjny. Taki kredyt w dalszym ciągu będzie jednak korzystać z zabezpieczenia hipotecznego, będzie więc nowym kredytem hipotecznym. Bank mógłby zgodzić się na konsolidację kredytu hipotecznego bez zabezpieczenia na nieruchomości, tylko gdyby pozostała do spłaty część kredytu hipotecznego była bardzo niewielka. W praktyce kredyty hipoteczne bardzo rzadko są konsolidowana, ze względu na niską opłacalność takiego rozwiązania po stronie klienta. Konsumencie kredyty hipoteczne należą do najtańszych kredytów na rynku i nawet decydując się na konsolidacje pozostałych zobowiązań, kredyt hipoteczny warto spłacić na dotychczasowych warunkach. Kto udziela w Polsce kredytów hipotecznych? Kredytów hipotecznych dla osób fizycznych mogą udzielać jedynie banki komercyjne. W Polsce działają wyspecjalizowane banki hipoteczne, są one jednak zawsze widoczne pod marką spółki-matki. Pełną listę banków gotowych udzielić kredytu hipotecznego zobaczysz po wypełnieniu danych w kalkulatorze. Czy można zaciągnąć 2 kredyty hipoteczne? Mając odpowiednią zdolność kredytową można zaciągnąć 2 i więcej kredytów hipotecznych, a także jeden większy kredyt zabezpieczony tak zwaną hipoteką łączną na kilku nieruchomościach. Każdy kredyt hipoteczny znacznie obniża zdolność kredytową, a więc możliwości w zakresie zaciągania kolejnych zobowiązań. Niekoniecznie jednak wyczerpuje ją całkowicie. Osoba mająca zdolność kredytową do spłaty 1 200 000 zł w ciągu 20 lat, bez trudności zaciągnie np. 3 kredyty hipoteczne na 300 000 zł każdy. Czym rożni się kredyt hipoteczny od pożyczki hipotecznej? Zgodnie z polskimi przepisami: Tylko banki i SKOKi mogą udzielać kredytów, Tylko banki i SKOKi mogą udzielać finansowania zabezpieczonego hipoteką dla osób fizycznych. Kredyt hipoteczny musi więc być udzielony przez bank. Kredytobiorcą może być zarówno pojedyncza osoba, kilka osób łącznie, firma czy organizacja. Pożyczka hipoteczna może być udzielona przez inną firmę, np. Fundusz inwestycyjny, ale zaciągnąć może ją jedynie firma lub organizacja posiadająca osobowość prawną. Komu bank przelewa kredyt przy zakupie nieruchomości? Jeśli kredyt hipoteczny udzielany jest na zakup nieruchomości, bank przelewa ustaloną kwotę bezpośrednio sprzedającemu z pominięciem kupującego. Zabezpiecza to zarówno interesy sprzedającego, jak i banku przed sytuacją, w której kupujący zniknąłby z pożyczoną kwotą. Dla samego kupującego (uczciwego) rozwiązanie to jest o tyle wygodne, że nie dokonywać przelewu osobiście. W przypadku kredytu na budową domu, kwotę otrzymuje budujący, ale w transzach uwzględniających postęp prac budowlanych. Czy warto zaciągnąć kredyt hipoteczny we dwoje? Zaciągając kredyt hipoteczny we dwoje korzysta się ze wspólnej zdolności kredytowej, która w większości wypadków będzie wyższa niż zdolność jednej osoby. Osoby, które faktycznie będą współwłaścicielami kupowanej nieruchomości i będą spłacać kredyt wspólnie mogą zdecydować się na takie rozwiązanie. W innych wypadkach kredyt zaciągnięty we dwoje może oznaczać też pewne ryzyko, ponieważ jeśli jednak osoba nie będzie spłacać kredytu, bank zażąda spłaty od drugiej osoby. Co dzieje się z kredytem po śmierci kredytobiorcy? Kredyt hipoteczny jest umową cywilną, może więc w ograniczonym zakresie przejść na spadkobierców. W przypadku śmierci kredytobiorcy możliwe jest kilka rozwiązań: Spadkobiercy nie przyjmują spadku – wówczas spadkobiercą jest Skarb Państwa i w jego imieniu decyduje urzędnik. Spadkobiercy przyjmują spadek z dobrodziejstwem inwentarza – nieruchomość jest sprzedawana, kredyt spłacany z uzyskanej kwoty, pozostała część wypłacana spadkobiercom Spadkobiercy spłacają kredyt spadkodawcy – umowa kredytowa zostaje zakończona, spadkobiercy są właściciela nieobciążonej nieruchomości Bank i spadkobiercy zawierają umowę kredytową – spadkobiercy spłacają kredyt zmarłego na nowych, ustalonych z bankiem warunkach i posiadają prawo do nieruchomości. To co dzieje się z kredytem i nieruchomością po śmierci kredytobiorcy zależy przede wszystkim od decyzji, którą podejmą jego spadkobiercy. Jak działa wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego? Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego to spłacenie całości zadłużenia przed wyznaczonym w umowie terminem. Przykładowo kredyt zaciągnięty na 30 lat, można całkowicie spłacić po 23 latach. Dla kredytobiorcy, który ma dodatkowe środki jest to opłacalne rozwiązanie, ponieważ: Nie musi spłacać odsetek za czas, o który skrócił spłatę, więc koszt całego kredytu jest niższa niż zakładał, Może odzyskać część prowizji za przyznanie kredytu, Spłacając zobowiązanie znacznie podnosi swoją zdolność kredytową, Jak wykreślić wpis o hipotece z księgi wieczystej? Żeby wykreślić wpis o hipotece z księgi wieczystej należy uzyskać od banku list mazalny i przekazać go do sądu, który prowadzi księgę wieczystą. W ciągu najbliższych tygodni wpis o hipotece zostanie wykreślony z mocą wsteczną. Czy możliwy jest kredyt hipoteczny bez baz BIK, BIG, KRD? Nie ma możliwości ominięcia widocznej w bazach dłużników złej historii spłat poprzednich zobowiązań. Banki mają możliwość sprawdzenia każdego potencjalnego kredytobiorcy i wykonują to działanie w ramach standardowej procedury kredytowej. Mogą mieć nawet dostęp do informacji o przedawnionych zobowiązaniach i archiwalnych wpisach dotyczących dłużników. Historia kredytowa jest zdecydowanie brana pod uwagę w przypadku zobowiązań długoterminowych takich jak kredyty hipoteczne. Próba oszukania banku może być potraktowana jako wyłudzenie kredytu, co jest przestępstwem. Lepiej nawet nie próbować. Jeśli masz złą historię kredytową, ale możesz udowodnić wysokie dochody i brak aktualnych zaległości, najlepiej zrobisz kontaktując się z przedstawicielem banku lub doradcą kredytowym. W niektórych wypadkach uzyskanie kredytu hipotecznego wciąż będzie możliwe. Twoja zdolność kredytowa będzie jednak na pewno niższa niż gdyby wszystkie dotychczasowe zobowiązania były spłacane terminowo. Co dzieje się, gdy ktoś nie spłaca kredytu hipotecznego? Najpierw bank wysyła ponaglenie, potem rozpoczyna procedurę windykacyjną. Na podstawie aktualnych przepisów, jeśli sprawa dotyczy kredytu mieszkaniowego, bank musi umożliwić kredytobiorcy sprzedaż nieruchomości. Dopiero kiedy ta opcja się nie powiedzie, nieruchomość zostaje przejęta przez komornika i zlicytowana. Z uzyskanej kwoty w pierwszej kolejności spłaca się kredyt i koszty postepowania komorniczego. Jeśli po spłacie tych zobowiązań zostanie jeszcze jakaś kwota, jest ona zwracana kredytobiorcy. Na czym polega wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego? Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego polega na zwróceniu bankowi całej pożyczonej od niego kwoty wraz odsetkami za dotychczasowe kredytowanie i prowizją za przyznanie kredytu. Oznacza to, że kredytobiorca płaci więcej niż pożyczył od banku, ale mniej niż wyniosłaby suma rat, gdyby spłacał kredyt w normalnym terminie. Jeśli wcześniejsza spłata kredytu nastąpi w terminie do 3 lat od zawarcia umowy kredytu hipotecznego, bank może zażądać prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu. Spłacając kredyt hipoteczny wcześniej można odzyskać część prowizji za przyznanie kredytu, będzie ona proporcjonalna do skrócenia okresu kredytowania. Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest opłacalnych i wartym rozważenia rozwiązaniem dla każdego kredytobiorcy, który posiada wolne środki na taką spłatę. Jak nadpłacać kredyt hipoteczny? Kredyt hipoteczny najlepiej nadpłacać w porozumieniu z bankiem. Bank nie może odmówić nadpłaty kredytu, ale informując wcześniej przedstawiciela o zamiarze spłaty można uniknąć nieporozumień, np. takich jak nieprawidłowy harmonogram spłat kredytu hipotecznego. Można ustalić z bankiem własny harmonogram spłat, który uwzględni comiesięczne raty, albo spłacać jednorazowo większe kwoty. Przykłady użytkownikówMieszkanie dla dwojgaJa pracowałam na kasie, a mąż był kurierem. Mieszkaliśmy u rodziców, ale bardzo chcieliśmy wyjść na swoje zanim zdecydujemy się na dziecko. Było bardzo dużo pytań i gubiliśmy się w tym wszystkim. Nie wiedzieliśmy, czy dadzą nam kredyt ani jak go wybrać. Pomogło to, że zawsze szukałam zakupów przez internet, żeby było taniej. Znalazłam porównywarkę kredytów rankomat i potem było już znacznie łatwiej. Dostaliśmy kredyt na nasze M i teraz spokojnie mieszkamy, niedługo we starego domuDom moich rodziców nadawał się tylko do remontu, a oni, nawet z moją pomocą nie byli w stanie na raz wyłożyć potrzebnej na niego kwoty. Początkowo nie byli przekonani do idei kredytu hipotecznego na remont, ale znalazłem im parę poradników na stronie www. Dali się przekonać, bo ubezpieczali wcześniej samochód przez rankomat. Wspólnie znaleźliśmy ofertę i z pomocą infolinii przebrnęliśmy przez wniosek. Udało się. Remont właśnie dobiega końca, rodzice będą mieszkać w dobrych warunkach, a kredyt spłacimy w ciągu najbliższych kilku inwestycjaMiałam upatrzone mieszkanie za dobrą cenę, ale tylko połowę potrzebnej kwoty w gotówce. Kluczowy był dla mnie niski całkowity koszt kredytu. Wiedziałam, że nie będę miała trudności z jego spłatą, bo mieszkanie od początku było kupowane na wynajem. Z pomocą Rankomatu porównałam oferty wszystkich banków znacznie szybciej niż gdybym musiała przeglądać je na stronach i przebijać się przez krzyczące do mnie reklamy. Nie jestem dużą inwestorką i nie mam “ludzi od tego”, więc każde ułatwienie jest na wagę złota. W tym wypadku znalazłam najlepszą ofertę oszczędzając sporo czasu. nasze inne produkty: